河南几家村镇银行存款无法取出，涉案金额高达400亿人民币，不少储户为此焦头烂额。而想去现场取钱的储户却被精准赋红码，再次将该事件推上舆论高潮。7月10日上午，数千名储户陆续前往郑州市银监会、中国人民银行郑州中心支行等相关部门讨说法，然而多名身份不详的黑衣白衣人士将储户包围，并将部分人士抓捕，期间发生肢体冲突，一些储户受伤，可谓是人财两空。

谁也不希望自己辛辛苦苦攒下的血汗钱，就这么进了不法分子的口袋。可是普通人要怎样才能避开“存款陷阱”呢？我们邀请了曾经在金融风险管理领域工作了15年，智观问财网首席财经专家孙智先生，向大家传授如何避免落入此类陷阱的窍门。

第一，要学会选择银行。截至2021年12月，全国上下共有4602家银行业金融机构。其中，开发性金融机构1家，政策性银行2家，国有大型商业银行5家，国有控股大型商业银行1家，股份制商业银行12家，城市商业银行128家，民营银行19家，外资法人银行41家，住房储蓄银行1家，农村商业银行1596家。

仅仅是带有银行名字的金融机构就接近2000家，这两千家银行的财务实力和风险大小可以说是千差万别。农村商业银行的实力和信誉自然和国有五大行（工商银行、建设银行、中国银行、农业银行和交通银行）无法相提并论。

一家银行的实力如何，大体上可以通过他的股东情况进行鉴别。国有五大行的大股东是中央汇金和国家财政部，国家信用为其担保。我们以工商银行为例，其前三大股东便是中央汇金投资有限责任公司、中华人民共和国财政部及香港中央结算（代理人）有限公司。

除国有五大行外，一些较大的城商行，比如江苏银行的主要股东是江苏省的国有企业，也颇具实力。由下图我们可知，江苏银行的前三大股东分别是江苏省国际信托有限责任公司、江苏凤凰出版传媒集团有限公司、华泰证券股份有限公司。

我们再来看下出事的河南村镇银行，股东基本是自然人和名不经传的当地企业。我们以许昌农村商业银行股份有限公司为例，该银行的前三大股东则分别是许昌市润丰纺织有限公司、许昌恒达房地产集团有限公司、许昌桃园大酒店有限公司。

第二，理财不等同于存款。存款受《存款保险条例》的保障，单家银行50万以内的存款，在银行破产的情况下，监管机构也会保证100％赔付。存款中超过50万的部分不享受保障，可能会蒙受损失。考虑到大部分人的存款不会超过50万，其实存款保险已经保障了大家存款的本金安全。理财则完全不同，不承诺保本保息。即便本金发生亏损，储户也只能自己承担。因此，有了存款保险的存在，存款在安全性上要高过理财不少。

大家在将自己血汗钱交到银行手里时，一定要分辨清楚，自己所进行的业务是存款还是理财。如果是存款，最好能够拿到纸质盖章的存款证明。

第三，不要盲目相信中介机构。互联网大平台和其他代销机构不会对代销的金融产品的本金安全负责。近两年来，多家互联网金融平台相继推出存款产品，有些小伙伴们可能会注意到，推出这些与这些互联网平台合作，推出存款产品的银行，许多都是大家闻所未闻的地方性小银行。

这些小银行往往会通过高息揽储，在“高存款储蓄率”的背后，匹配的往往是“高风险”。然而，小银行的抵御风险的能力较弱，从而导致资产端风险增加。一旦存款产品利率下调或由于其他原因而出现大量用户同时取款的挤兑现象，将导致银行流动性危机，甚至银行破产，到时候受苦最多的还是老百姓，各大互联网平台大概率不会对大家进行相关赔付。

即便是信托产品，招商银行代销的信托业务也曾多次违约。2022年6月18日招商银行代销的五矿信托鼎兴1号至15号产品宣告无法完成兑付，总规模超23亿元。2021年8月，由招行代销的大业信托·君睿15号（九通基业）项目集合资金信托计划至今未向投资者分配2021年第二季度的利息。2021年11月28日，招商银行代销的外贸信托-富荣166号恒大成都天府半岛项目集合资金信托计划到期，确定无法正常兑付。诸如此类的违约事件，还有许多。

总结看来，河南村镇银行爆雷事件给我们所有储户敲响了警钟，大家在将血汗钱交到别人手里手里时，一定要仔细辨别，看清背后的风险而不能只盯住高收益。